Allt du behöver veta om bra bolån

Att köpa bostad är oftast livets största och viktigaste affär, och de flesta har sitt hem finansierat via ett bolån. Men vad är egentligen ett bra bolån och hur hittar jag det? Vi reder vad som gäller för bolåneränta, belåningsgrad och amortering.

När du bestämt dig för att köpa bostad är det en del olika saker som du behöver tänka på. Det första är att du maximalt får låna till 85 procent av köpbeloppet. Resterande 15 procent kallas för kontantinsats och ska finansieras av dig själv, oftast via sparade pengar. Den årliga amorteringen ligger då på två procent, vilket innebär att du årligen behöver betala tillbaka två procent av köpbeloppet till långivaren. Lånar du pengar till en summa som inte överstiger 70 procent av köpesumman gäller istället en procent i amortering.

Även om ditt bolån täcker stora delar av beloppet för bostaden du vill köpa så lönar det sig alltid att ha extra sparande pengar för att på sikt minska dina låneutgifter och slippa onödigt dyra räntor.

Ränta på bolån

Långivare har ett listpris som de redovisar öppet, men de tär viktigt att känna till att de allra flesta får rabatt på detta pris. Så var inte nöjd om du har fått listpriset utan försök förhandla med din bank. Gå till flera banker och se vad de kan erbjuda, ställ dem sedan emot varandra. Många banker ger bäst rabatt om du helt byter till dem som din huvudbank och i många fall kan det vara värt det med tanke på den stora ränterabatt du kan få.

Bottenlån och topplån

Den större delen av lånet kallas för bottenlån och utgör en stor säkerhet för långivaren. Alla banker och långivare har olika tak för bottenlånet, vissa ligger på 70 procent i belåningsgrad och vissa på 80, även om du alltid får låna till 85 procent av köpesumman. Den summa som sedan ibland krävs för att komma upp till 85 procent i belåning kallas för topplån och har högre ränta jämfört med bottenlånet. Dessa regler finns till eftersom din bostad då är banken eller långivarens säkerhet.

Vad som är bra ränta på ett bolån beror på marknaden, vilken bostad du köper, samt om du väljer fast eller rörlig ränta. Dessutom kan ditt ränteerbjudande skilja sig mycket mellan olika banker och långivare, så jämför alltid flera olika alternativ innan du bestämmer dig.

Köpa bostad – steg för steg

Innan du köper en bostad, ta reda på hur mycket pengar du har att röra dig med. Gör en budget där du stolpar upp vilka kostnader du har varje månad. Var ärlig och ta med alla kostnader du kommer på – även sådana som kan vara tillfälliga eller sporadiska. I din budget ser du hur mycket du har råd att lägga på boende varje månad.

  • Via bostadsannonsen, mäklaren eller säljaren kan du få information om en specifik bostads driftkostnader, eller typiska kostnader för den typ av bostad du har för avsikt att köpa. På så vis vet du hur mycket du ska räkna med i utgifter för exempelvis bredband, el och sophantering. En riktlinje är cirka 30 000 – 40 000 per år för ett hus och mellan 1 000 och 5000 kronor för en lägenhet.
  • Ta reda på kostnader för räntor, amorteringar och övriga låneutgifter. När du köper hus (gäller inte bostadsrätt) tillkommer också kostnader för lagfart och pantbrev. Lagfart är beviset på att du äger fastigheten medan pantbrev är ditt beviset på att du pantsatt din bostad för att få låna pengar. Köper du en begagnad bostad finns det oftast pantbrev på hela eller delar av beloppet, men du kan behöva komplettera med fler pantbrev för att täcka beloppet du lånar för. Kolla med mäklaren eller säljaren om det finns befintliga pantbrev.
  • Skaffa lånelöfte. Det får du hos en bank eller långivare som genom att bedöma din kreditvärdighet bestämmer sig för om du får låna och i så fall hur mycket du får låna, samt till vilken ränta. Jämför flera olika alternativ för att hitta det som bäst matchar dina behov.
  • När du hittat ett objekt du vill köpa kan det vara en god idé att göra en besiktning, för att säkerställa att det inte finns några uppenbara fel i bostaden innan du köper den. Det görs vanligen vid husköp, och en besiktning kostar cirka 8 000 – 10 000 kronor.
  • Om det är budgivning och du har bestämt dig för att du vill köpa bostaden är det nu dags att lägga bud. Kom ihåg att i förväg bestämma hur mycket du anser att bostaden är värd. Det är lätt att budgivningen drar iväg och du dras med i den trots att du egentligen inte har råd.
  • När du vunnit eventuell budgivning skrivs ett bindande köpekontrakt mellan köpare och säljare, via bank eller mäklare. Här framgår alla detaljer såsom fastighetsbeteckning, köpare, säljare, köpesumma och tillträdesdatum.
  • Se till att ditt hem är försäkrat från och med tillträdesdagen, så att du har rätt skydd om något oförutsett inträffar. Tänk också på att teckna elavtal och abonnemang för tv och bredband om du är i behov av det.
  • På tillträdesdagen träffas oftast köpare och säljare på mäklar- eller bankkontor för att göra klart affären. När pengarna förts över får du nycklarna i din hand och bostaden är redo för inflytt. Välkommen hem!

Spara till kontantinsats

Istället för att bara spara dina pengar på hög är det smart att investera dem på ett säkert sätt. Vill du spara pengar till kontantinsatsen på ett smart sätt kan du investera peer to peer-lån hos Lendify. Via en plattform matchas människor som har pengar med människor som behöver pengar, enligt modellen delningsekonomi. På så vis kan du investera pengar i ett konto hos en aktör som placerar dina pengar åt dig. Du väljer själv vilken risk du vill ta och vilken horisont du vill ha på din investering, alltså när du får dina pengar återbetalade. Om du investerar pengarna i Lendifys Autoinvestkonto återinvesteras ränta och amortering automatiskt och på så sätt uppstår ränta på ränta-effekten, vilket ger maximal avkastning på dina sparade pengar.